Stil de viață | Gestionarea finanțelor familiei în funcție de decalajul de venit al părinților…

Cum se procedează pentru a ajusta gestionarea finanțelor familiei în funcție de diferența de venituri dintre cei doi soți și părinți? În timp ce continuați să optimizați impozitarea și progresul bunurilor familiei?

Postat ieri la 7:00 am

Martin Vallieres

Martin Vallieres
Presa

Situatia

Julie, 41 de ani, și Stéphane, 48, sunt soți de drept și părinți ai copiilor de 2 și 10 ani. Situația lor bugetară și financiară este bine stabilită până acum, cu un bilanț al familiei în valoare netă bună (aproximativ 515.000 USD) între principalele active – conturi de economii înregistrate și altele, reședința familiei – și pasivele soldului creditului ipotecar asupra reședinței familiei.

Cu toate acestea, văzând că decalajul dintre veniturile lor din muncă crește de-a lungul anilor, Julie și Stéphane doresc să-și revizuiască împărțirea egală a plăților și a economiilor din bugetul familiei pentru a o alinia proporțional cu veniturile lor respective în venitul total al familiei.

Cu cifrele lor actuale, asta ar însemna trecerea de la o divizare de 50%-50% la o divizare de 60%-40%. De asemenea, Julie și Stéphane se întreabă despre impactul unei astfel de revizuiri a împărțirii bugetului lor asupra optimizării situației lor fiscale și asupra planificării lor financiare pe termen mediu și lung.

„De câțiva ani, veniturile noastre din muncă nu au crescut în același ritm, în timp ce continuăm să împărțim bugetul familiei în părți egale”, indică Julie în cadrul unui interviu cu Presa.

„În acest context, cum am putea restabili o mai mare echitate între cota noastră din venitul familiei și cota noastră din bugetul familiei? Ar fi o idee bună împărțirea cheltuielilor proporțional cu veniturile? întreabă Julie.

„Sau mai degrabă ar trebui să facem contribuții compensatorii între soți în conturile noastre de economii înregistrate (RRSP, TFSA, RESP), în special în favoarea soțului cu venituri mai mici? În acest caz, ce impact asupra impozitării noastre personale și familiale? »

Situația și întrebările lui Julie și Stéphane au fost trimise spre analiză și consiliere lui Mathieu Huot, planificator financiar și specialist fiscal la IG Wealth Management din Montreal.

Numerele

Julia, 41 de ani

Venit (angajare + 50% din alocațiile familiale): aproximativ 74.000 USD

Bunuri financiare

  • RRSP: 11.000 USD (28.000 USD în contribuții neutilizate)
  • TFSA: 31.000 USD
  • Ca pondere din activele fondului de pensii legate de angajare: 113.200 USD

Stephane, 48 de ani

Venit (angajare + 50% din alocațiile familiale): aproximativ 52.000 USD

Bunuri financiare

  • RRSP: 65.000 USD (38.000 USD în contribuții neutilizate)
  • TFSA: 34.000 USD
  • Cont de economii de investiții neînregistrat: 58.000 USD
  • Ponderea activelor într-un plan de pensii al angajatorului: 15 ani de participare la RREGOP al sectorului public din Quebec

Active comune

  • RESP: 22.700 USD
  • Reședința familiei: aproximativ 370.000 USD

Datorii comune

  • Sold ipotecar: 189.000 USD (fixat la 2,35% până în septembrie 2026)
  • Cheltuieli anuale principale: aproximativ 60.000 USD
  • Legat de rezidență: aproximativ 27.000 USD
  • Legat de stilul de viață: aproximativ 33.000 USD

Sfat

Încă de la început, Mathieu Huot complimentează dorința lui Julie și Stéphane, ca soți și părinți de facto, de a-și revizui situația financiară pe baza decalajului lor de venituri.


FOTO OFERITĂ DE MATHIEU HUOT

Mathieu Huot, planificator financiar și specialist fiscal la IG Wealth Management din Montreal

Efectuând această revizuire atunci când finanțele lor familiale sunt bine stabilite și documentele privind starea lor de familie sunt ținute la zi (acord de conviețuire, mandate în caz de incapacitate, testamente etc.), Julie și Stéphane reduc riscul de probleme legale și financiare. în cazul despărțirii cuplului lor parental sau al unui incident grav care ar putea afecta stilul de viață al familiei.

Mathieu Huot, planificator financiar și specialist fiscal la IG Wealth Management din Montreal

El apreciază, de asemenea, preocupările lor cu privire la construirea unui activ de economisire (educația copiilor, pensie), în timp ce principala lor pasiune — împrumutul ipotecar pentru casă — este finanțată în condiții favorabile (rată fixă ​​de 2,35% până în 2026) și, prin urmare, cu un risc scăzut de apariție bugetară. presiune timp de patru ani.

Mai mult, la rata actuală de plăți, cu o rată medie de 3% de-a lungul anilor, Mathieu Huot estimează că această datorie ipotecară ar putea fi ștearsă din bilanțul familiei lui Julie și Stéphane într-o duzină de ani. Adică în jurul anului 2034, cu patru-cinci ani înainte de pensionarea lui Stéphane, la 65 de ani.

„Bugetul familiei lor ar fi apoi scutit de o sumă mare. Și asta, în timp ce Julie și Stéphane se vor pregăti pentru pensionarea lor de la muncă”, spune Mathieu Huot.

„Ei pot decide apoi asupra unei retrageri simultane la 65 de anie Ziua de naștere a lui Stéphane și, prin urmare, a trecut la 58 de ani pentru Julie, cu impactul asupra economiilor ei de pensionare. Sau, rămâneți la retrageri separate la 65 de anie ziua respectivă, ceea ce ar minimiza impactul asupra pensiilor lor de pensionare și asupra continuității stilului lor de viață. »

TFSA al tatălui

Acestea fiind spuse, Mathieu Huot notează că Julie și Stéphane și-ar putea îmbunătăți situația financiară prin optimizarea utilizării capacității lor de economisire, pe care o estimează la aproximativ 20.000 de dolari pe an, conform cifrelor bugetare furnizate.

Și asta, ținând cont de obiectivul lor de o mai bună împărțire a bugetului familiei și a contribuțiilor în active de economii în funcție de decalajul lor de venit.

În primul rând, Mathieu Huot îi recomandă lui Stéphane să-și folosească activele financiare de 58.000 USD într-un cont de economii de investiții neînregistrat și complet impozabil în contul său TFSA avantajat din punct de vedere fiscal.

„El poate continua cu acest transfer de fonduri pe măsură ce activele sale financiare monetizează, precum și suma disponibilă a contribuției la TFSA. Dar cu cât întârzie mai mult acest transfer de fonduri, cu atât se va lipsi mai mult de scutirea de impozit pe venit și câștiguri din investiții într-un cont TFSA”, își amintește planificatorul financiar și fiscal.

RESP pentru copii

În al doilea rând, Mathieu Huot recomandă ca Julie și Stéphane să maximizeze contribuțiile la planul de economii pentru studii înregistrate (RESP) ale celor doi copii pentru a evita „irosirea” subvenției fiscale la 30% din valoarea contribuției anuale eligibile.

„Ar trebui să acorde prioritate RESP pentru copilul lor de 10 ani pentru a maximiza contribuția la suma eligibilă de 2.500 de dolari pe an, precum și pentru a „prinde din urmă” contribuțiile neutilizate din anii anteriori înainte ca acesta să atingă limita de vârstă de 17 ani”. , explică Mathieu Huot.

„Pentru cel mai mic copil de 2 ani, înființarea unui RESP este importantă și pentru finanțele familiei pe termen mediu. Cu toate acestea, părinții vor avea la dispoziție mai mulți ani pentru a ajunge din urmă în cazul unei capcane bugetare de-a lungul anilor. »

Mai mult, adaugă domnul Huot, nimic nu-i împiedică pe Julie și Stéphane să-și moduleze contribuțiile la RESP-urile copiilor lor în funcție de evoluția veniturilor lor de muncă respective.

„O astfel de împărțire a contribuțiilor convenite informal între părinți se realizează cu ușurință deoarece subvenția fiscală de 30% este plătită în contul RESP al fiecărui copil, și nu ca credit fiscal în beneficiul contribuabilului, așa cum este cazul Pensionării Înregistrate. Plan de economii (RRSP). »

RRSP contribuit de soț

În al treilea rând, Mathieu Huot sugerează ca Julie și Stéphane să profite de o prevedere necunoscută a RRSP.

„Acesta este un cont RRSP de soț, care vă permite să creați un cont pe numele unui soț, dar al cărui contribuabil înregistrat – și, prin urmare, beneficiar al creditelor fiscale – este celălalt soț”, explică domnul Huot.

„Principalul său avantaj în finanțele familiei și în fiscalitate este acela de a permite soțului cu venituri mai mari să contribuie la REER al celuilalt soț cu venituri mai mici, optimizând în același timp creditul fiscal pentru aceste contribuții datorită cotei de impozitare mai mare pentru soțul-cotizator cu venituri mai mari.”

În cazul lui Julie și Stéphane, Mathieu Huot estimează că diferența dintre veniturile lor din muncă are ca rezultat o diferență de zece puncte procentuale între cotele lor de impozitare respective.

„Procedând astfel, ei își vor putea optimiza impozitarea familiei de-a lungul anilor, atingând în același timp obiectivul de repartizare mai bună a debursărilor bugetului familiei și a economiilor de investiții în funcție de diferența dintre veniturile lor respective. »

Add Comment